基于可視卡、可穿戴等硬件錢包的數(shù)字人民幣思考

近日，深圳、蘇州、北京、成都等地開(kāi)展了數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，數(shù)字人民幣的形式也越來(lái)越豐富。

可視卡、指紋卡、可穿戴等產(chǎn)品紛紛亮相

1月5日，郵政儲(chǔ)蓄銀行在上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬同仁醫(yī)院?jiǎn)T工食堂測(cè)試了“可視卡”形式的硬件錢包，首次在公眾視野中曝光了數(shù)字人民幣的“卡”形式。

2月5日，中國(guó)工商銀行數(shù)字人民幣可視卡在湖南和順石油濱水加油站亮相，成為第二張公開(kāi)亮相的銀行數(shù)字人民幣可視卡。

2月8日，“銅錢”形式的數(shù)字人民幣硬件錢包出現(xiàn)在雄安。該方案由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河北雄安分行開(kāi)發(fā)，在外觀設(shè)計(jì)上迎合新年主題。前后膜紅底金圖，印有“雄安”字樣和牛年生肖圖案，前面有屏幕，支持兩個(gè)硬件錢包碰碰雙離線支付。

2月14日，“數(shù)字王府井” 在“冰雪購(gòu)物節(jié)”北京數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)中，郵政儲(chǔ)蓄銀行推出了數(shù)字人民幣可視卡和指紋卡硬件錢包，其功能疊加在上?？梢暱ㄉ?。除數(shù)字人民幣消費(fèi)外，用戶還將該產(chǎn)品貼在健康寶藏設(shè)備上 ，健康寶狀態(tài)查詢登記即可完成。

在北京數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)中，中國(guó)銀行還推出了具有北京健康碼查詢功能的可視卡。此外，在冬奧會(huì)場(chǎng)景的幫助下，中國(guó)銀行還與中國(guó)聯(lián)通合作推出了各種形式的硬錢包，如滑雪手套、冬奧會(huì)徽章和智能手表。

在北京數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)中，工行還推出了各種硬件錢包，包括可視卡、手表手鐲、充電寶、老年拐杖、報(bào)時(shí)器、老年報(bào)警器等。

隨著試點(diǎn)的深入，數(shù)字人民幣可穿戴和智能卡產(chǎn)品的大量出現(xiàn)，引起了業(yè)界的熱烈討論。

過(guò)去可視卡和可穿戴產(chǎn)品的支付

說(shuō)到以“卡”為載體的支付產(chǎn)品，銀行卡絕對(duì)是平等的。但說(shuō)到銀行卡產(chǎn)品，視覺(jué)卡、指紋卡、藍(lán)牙卡、異形卡等實(shí)際上是曾經(jīng)流行的智能卡支付產(chǎn)品。

早在2013年9月，銀聯(lián)就首次開(kāi)發(fā)并推出了具有電子顯示功能的視覺(jué)銀聯(lián)卡。采用電子紙技術(shù)，在金融IC卡表面加載顯示屏和數(shù)字鍵盤(pán)，顯示電子現(xiàn)金余額、交易記錄或用戶積分等非敏感信息；結(jié)合動(dòng)態(tài)令牌功能，還可顯示交易認(rèn)證信息。交通銀行和建設(shè)銀行是第一批推出可視銀行卡的銀行，分別是太平洋可視卡和龍卡數(shù)字顯示信用卡。

當(dāng)時(shí)，銀聯(lián)可視卡的出現(xiàn)為金融領(lǐng)域的可視卡產(chǎn)品打開(kāi)了窗口。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，它為金融IC卡市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了新的思路，許多信用卡經(jīng)銷商、芯片經(jīng)銷商和銀行準(zhǔn)備離開(kāi)。

但實(shí)際上，經(jīng)過(guò)發(fā)展和實(shí)踐證明，金融領(lǐng)域的可視卡存在一些問(wèn)題。一方面是成本問(wèn)題。當(dāng)時(shí)可視卡的成本高達(dá)100-200元左右，一旦丟失換卡，還需要額外的費(fèi)用。對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，這筆錢的門(mén)檻更高；另一方面，當(dāng)時(shí)的可視卡是“電子現(xiàn)金”誕生的產(chǎn)物。其中一些可視窗口只能查詢“電子現(xiàn)金”賬戶余額，實(shí)用性有限。此外，它作為動(dòng)態(tài)令牌進(jìn)行大轉(zhuǎn)賬認(rèn)證的功能，既不方便手機(jī)驗(yàn)證碼，也不純U-Key等產(chǎn)品。

隨著移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展和金融數(shù)字化的發(fā)展，智能卡產(chǎn)品也逐漸向虛擬銀行卡、數(shù)字銀行卡等數(shù)字化方向轉(zhuǎn)變。

隨后，指紋卡和藍(lán)牙卡也存在同樣的問(wèn)題。可有可無(wú)的產(chǎn)品體驗(yàn)和額外的使用成本使這類智能卡產(chǎn)品成為利基。

還有可穿戴設(shè)備的支付功能。2015年3月，蘋(píng)果推出了第一代Apple Watch，同時(shí)支持apple Pay功能。在這波熱潮下，除了谷歌、三星、國(guó)際上，可穿戴支付已經(jīng)成為2014-2015年左右的熱點(diǎn)Jawbone、斯沃琪等企業(yè)紛紛推出可穿戴支付產(chǎn)品，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)刷手鐲，握奇Sharkeyy、咕咚手環(huán)等相繼進(jìn)場(chǎng)。CES展和MWC，各種可穿戴設(shè)備如雨后春筍般涌現(xiàn)。

但最終，可穿戴支付并沒(méi)有繁榮，也很少結(jié)束。歸根結(jié)底，可穿戴的起源應(yīng)該是“可穿戴”，首先應(yīng)該是產(chǎn)品的外觀和功能，而“支付”只是其功能的錦上添花。當(dāng)時(shí)，為了快速擴(kuò)大其交通卡和銀行卡的支付功能，許多企業(yè)本末倒置了可穿戴和支付的重點(diǎn)。

在數(shù)字人民幣東風(fēng)下，卡片和可穿戴的前景

移動(dòng)支付網(wǎng)發(fā)布的《2020年數(shù)字人民幣發(fā)展研究報(bào)告》在判斷數(shù)字人民幣的行業(yè)影響和前景時(shí)表示，數(shù)字人民幣將引發(fā)新一輪軟硬設(shè)備升級(jí)更換熱潮，卡、可穿戴等將重新走歷史老路。

事實(shí)上，重走歷史老路是上述加載支付功能，但這次被“數(shù)字人民幣”所取代，但最終的結(jié)果會(huì)重走老路嗎？讓我們來(lái)看看可視卡、可穿戴等產(chǎn)品的使用場(chǎng)景和使用體驗(yàn)。

首先是使用場(chǎng)景。數(shù)字人民幣的可視卡和可穿戴產(chǎn)品主要針對(duì)特定的場(chǎng)景和人群。例如，在冬奧會(huì)場(chǎng)景中，為參加冬奧會(huì)的外國(guó)朋友發(fā)放了一個(gè)具有數(shù)字人民幣功能的智能手鐲；例如，老年人和兒童使用更直觀的支付設(shè)備，如不方便操作智能手機(jī)的人使用視覺(jué)卡；例如，在網(wǎng)絡(luò)差的地下停車場(chǎng)或超市，方便用戶在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的情況下使用。

其次是使用體驗(yàn)。數(shù)字人民幣硬件錢包實(shí)際上與以前的“電子現(xiàn)金”非常相似。需要充值操作，將數(shù)字人民幣加密幣串在錢包本地使用。如何解決充值問(wèn)題對(duì)特定群體來(lái)說(shuō)是非常致命的。畢竟，“電子現(xiàn)金”退出歷史舞臺(tái)很大程度上是因?yàn)槌渲挡粔蚍奖恪？纱┐鳟a(chǎn)品需要在目標(biāo)群體定位和產(chǎn)品外觀上進(jìn)行拋光，根據(jù)不同群體的特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)，以滿足用戶的個(gè)性化需求。

此外，安全問(wèn)題也不容忽視。除閃卡等問(wèn)題外，“電子現(xiàn)金”還有被近距離盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。最近，雄安測(cè)試的“異形卡”形式的數(shù)字人民幣硬件錢包可以在不依賴手機(jī)的情況下實(shí)現(xiàn)兩個(gè)硬件錢包之間的收付操作（付款人需要在應(yīng)用程序下確認(rèn)）?？紤]到數(shù)字人民幣的普遍性，如何避免未來(lái)近距離盜竊的風(fēng)險(xiǎn)（如未確認(rèn)鍵的硬件錢包產(chǎn)品），考慮到使用小秘密的便利性，這也是一個(gè)值得考慮的問(wèn)題。

最后是成本問(wèn)題。過(guò)去阻礙可視卡等產(chǎn)品實(shí)施的一個(gè)重要因素是其昂貴的生產(chǎn)成本。如果這部分成本仍由用戶在未來(lái)使用數(shù)字人民幣，這無(wú)疑將影響其推廣。然而，如果政府和銀行補(bǔ)貼特殊用途的可視卡成本，至少對(duì)這些特殊群體來(lái)說(shuō)，可視卡和其他產(chǎn)品將是一個(gè)非常好的選擇。

總結(jié)

最后，用《數(shù)字人民幣發(fā)展研究報(bào)告2020》中的一段話來(lái)總結(jié):

“隨著數(shù)字人民幣的應(yīng)用，可穿戴支付和卡產(chǎn)品完全顛覆和崛起顯然是不現(xiàn)實(shí)的，但重生并非不可能。對(duì)于特定領(lǐng)域和群體的使用存在局限性和門(mén)檻。這種數(shù)字人民幣硬件錢包不是每個(gè)人的選擇，而是一些人的選擇。”